¿Existen garantías fuera del domicilio en el seguro de hogar?


La respuesta a la pregunta es afirmativa. Los seguros multirriesgos permiten al asegurado obtener una serie de coberturas que van más allá del continente y el contenido de su hogar, nave o local, quedando excluidas las viviendas secundarias o segundas residencias.

La primera de estas garantías, siendo la más conocida, es la responsabilidad civil (RC) ya que su alcance llega a la vida privada y familiar del propio asegurado y las personas que con él convivan, no teniendo que encontrarse éste o estos obligatoriamente en el hogar para que se active la póliza.

Generalmente, y en virtud del Código Civil, esta garantía cubre aquellos daños materiales y corporales que sean causados a terceras personas (responsabilidad civil extracontractual) en el territorio nacional o incluso en el ámbito de la Unión Europea.

En un principio, siempre pensamos en los incendios y los escapes de agua o humedades, ya que es muy frecuente que el humo cause daños a los vecinos, al igual que otros desperfectos o alteraciones del hogar, pero esta cobertura va más allá y abarca:

  • La responsabilidad de todo acto de los hijos menores u otros menores que estén bajo custodia o tutela del cabeza de familia y que convivan con él o ella en el hogar. Un ejemplo claro: lanzar algo desde un balcón y que el objeto impacte contra una persona o un coche.
  • La responsabilidad como propietario de animales domésticos, siempre y cuando éstos estén identificados con el chip correspondiente o algún documento que justifique la propiedad. En algunos casos, también se requiere que estén censados. Recuerda que esta garantía no es un seguro de mascotas, sino que cubre la responsabilidad solamente de sus actos. Ejemplos: una mordedura, que cause una caída, arañazos o que cause un accidente de circulación.
  • La responsabilidad frente al personal doméstico, tanto en el cometido de sus labores como en sus actos. No debe confundirse con accidentes personales.

¿Qué garantías más allá del domicilio deben valorarse al contratar un seguro de hogar?

Además de la Responsabilidad Civil citada anteriormente, se recomienda consultar las condiciones generales o particulares del seguro de hogar, ya que ante un mismo precio, hay garantías que otras compañías sí ofrecen y otras lo hacen también pero como una opción con coste extra.

Por ejemplo,

  • Asegurar contenido fuera del hogar para hoteles, campings, albergues o viviendas ajenas ante los mismos riesgos que se han previsto para el hogar.

A veces, no pensamos que si ya disponemos de un seguro de salud y otro de coche, la asistencia en viaje queda prácticamente cubierta, siendo otra preocupación el robo o los daños que se puedan causar al equipaje u otros objetos de nuestro hogar que se encuentren fuera de éste por motivos de viaje o traslado. Esta garantía es un buen complemento que, con lo anteriormente mencionado, y si la cobertura es mundial o abarca la UE, nos permite prescindir de un seguro de viaje específico. También, aunque aparezca como cláusula, se debe preguntar si la cobertura ofrecida afecta al transporte y a la mudanza o traslados que realicen empresas de transporte, tanto en el exterior como en el interior del medio. La siguiente pregunta es conocer cuál es el capital asegurado bajo este concepto. En ocasiones, se pacta y en otras representa un porcentaje del valor del contenido.

  • Uso fraudulento de tarjetas de crédito y cheques:

A partir de unos límites previamente pactados, se aseguran las pérdidas económicas que pueda tener el asegurado o los miembros de su familia cuando se utilicen sus tarjetas de crédito de forma fraudulenta por parte de teceros, incluyendo internet. Dicha garantía suele incorporarse en la cobertura de robo del hogar, pero recomendamos preguntarlo o verificar que existe en la póliza. La forma de tramitar el siniestro es similar al seguro de robo.

  • Protección jurídica:

Normalmente, es una garantía que viene incluida en la Responsabilidad Civil. Algunas pólizas lo indican como reclamación de daños.

Mediante esta garantía la compañía aseguradora garantiza los intereses del asegurado frente a terceros (aseguradoras también incluidas) hasta el límite que delimite el contrato de seguro. Es recomendable preguntar si la activación de dicha asistencia será realizada por profesionales que el asegurador designe para defender a su cliente, o bien, existe la posibilidad de designar a un abogado o procurador propio para asumir los daños causados a terceros.

Este último punto es muy importante puesto que el asegurado puede enfrentarse a su propia compañía (p.ej: el tercero afectado tiene la misma compañía de seguros) y se produce un conflicto de intereses.

  • Asistencia en el Hogar:

No es un garantía de asistencia legal o de viaje (debe quedar claro en las condiciones de la póliza). Actualmente, esta garantía NO indemniza sino que el asegurador, ante un daño causado, envía a un profesional para reparar o restaurar el desperfecto, el daño estético o la avería. Otras compañías ofrecen asesoramiento y gestión en múltiples áreas.

 

  • Expoliación:

Se denomina así al robo cometido mediante el emplea de fuerza o violencia sobre las personas. Es un riesgo que suele cubrirse en todas las pólizas del seguro de hogar para los bienes asegurados (joyas y dinero incluidos), pero algunas compañías no lo hacen para el propio asegurado cuando dicha expoliación tenga lugar en la vía pública o cuando se encuentre de viaje.

En realidad, lo que cubre son los atracos y el límite económico está pactado a primer riesgo, es decir, una cantidad limitada que comprende los 500 hasta los 1000 euros. Suele ser una garantía polémica si no se justifica correctamente la acción padecida.

¿Qué otras cuestiones deben preguntarse al Asegurador o Mediador?

  • Qué incluye el contenido y el continente en el hogar y qué se considera fuera de la vivienda (ver el artículo dedicado a ello en esta web)
  • Cuál es el límite ecónomico pactado en el contrato. ¿Por qué se establece ese límite? ¿Es posible modificarlo?
  • Cuál es el alcance detallado de los riesgos relativo a la vivienda y su propiedad.
  • Quiénes se consideran los asegurados en la póliza.
  • Qué se dispone para reclamar por daños materiales (bienes muebles de la vivienda), corporales (propios o de personas que convivan con el asegurado) o contratos de prestación de servicio relativos a la vivienda.
  • Qué se dispone para defenderse de la Comunidad de Propietarios u otros conflictos de ámbito local .
  • Cómo afecta el seguro de hogar a los contratos laborales del servicio doméstico si se dispone de éste.
  • ¿Quién cubre los gastos de peritación que sufra continente y contenido?
  • Ante una indemnización de tipo judicial o extrajudicial, ¿existe la posibilidad de un adelanto económico?

Una respuesta

  1. maria angélica Silva Rojas

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