Garantía de daños por agua en el seguro de hogar

La garantía de daños por agua en el seguro de hogar es una de las coberturas más solicitadas por los asegurados y la que mayor frecuencia de siniestros tiene en el ramo de este tipo de seguros. Por norma general, suele incluirse en el seguro multirriesgo pero, a veces, esto no es así y el cliente ante un probable y futuro siniestro se puede llegar a encontrar en una situación un tanto desagradable cuando tiene problemas con el agua.

Otras compañías de seguros la ofrecen como una garantía opcional sobre la cobertura básica de incendio y/o robo, por lo que se aconseja preguntar antes de firmar la póliza. La cobertura de esta garantía es para aquellos daños materiales y directos que sean consecuencia de un escape de agua o un desbordamiento en las conducciones de suministro y evacuación. También se incluye aquellos aparatos que, con carácter fijo, estén conectados a la red de agua.

Los daños por agua, además de lo citado anteriormente, cubren normalmente (puede diferir entre compañías):

• Daños que provoque la omisión del cierre de grifos o llaves de paso.
• Daños producidos por filtraciones que son consecuencia de un escape dentro de la vivienda del piso superior o contiguo.
• Daños producidos por filtraciones que proceden del edificio o de edificios colindantes a través de muros o techos.
• Los gastos y deterioros que se produzcan como consecuencia de localizar una avería.

Esta garantía, ¿cubre las goteras y las tuberías de mi hogar?

El último apartado que hace referencia a los gastos suele limitarse únicamente a las conducciones empotradas aunque el condicionado de algunas pólizas comerciales pueden incluir conducciones que están a la vista. Se suele incluir también en la cobertura de daños por agua:

• Goteras o filtraciones que penetren a través de muros o paredes exteriores e incluso cubiertas siempre y cuando no se deba a falta de mantenimiento o sean causa de vicio de construcción.

¿Qué debo tener en cuenta a la hora de contratar los daños por agua?

Además de las posibles cláusulas limitativas, es recomendable preguntar o negociar la forma de aseguramiento que se va a aplicar en el contrato para dicha garantía, puesto que no es lo mismo:

• Garantía a primer riesgo: se pacta una cantidad fija por los daños. Por ejemplo, 400 EUR a primer riesgo. Si tengo una filtración que me ocasiona gastos de localización y reparación de 600 EUR, el seguro mediante esta garantía me abonará solamente 400 EUR. Los 200 EUR restantes deberá aportarlos el asegurado.

• Garantía a valor parcial: se pacta un límite de indemnización que resulta ser un porcentaje sobre la suma asegurada. Por ejemplo, si aseguro 8000 EUR (valor total) y contrato la garantía a valor parcial 20%, la cantidad máxima por la que me indemnizarán será un 20% de 8000 EUR que serán 1600 EUR. Así que, cuando ocurra un siniestro con unos daños de 700 EUR, pues me indemnizarán con 700 EUR porque no he superado el máximo. En cambio, si los daños ascienden a lo mismo pero el perito declara que mis bienes tienen un valor de 10000 EUR, entonces tengo un infraseguro y se me aplicará la regla proporcional.

• Garantía  a valor total: en esta modalidad de aseguramiento la suma asegurada corresponde a la totalidad del valor de los bienes expuestos al riesgo asegurado. Cuando ocurra el siniestro, la aseguradora me indemnizará la cantidad que corresponda con el límite máximo a mi suma asegurada.