Normativa del Seguro en España 2022

La actividad aseguradora en España está regulada por la ley y la misma determina unos derechos y unos deberes.

El derecho es el conjunto de normas que regulan una determinada actividad.

Por lo tanto el derecho de seguros es el conjunto de normas que regulan el seguro. 

Y el derecho de los seguros privados se aplica a la actividad de las entidades de seguros privadas, sus colaboradores (donde se incluyen los mediadores de seguros privados) y el contrato de seguro.

Entendemos que en la mediación entran, entre las figuras destacadas, las profesiones de agentes exclusivos, agentes vinculados, agencias exclusivas o vinculadas y corredores de seguros.

En primer lugar cabe decir que el seguro es un sector sometido a supervisión pública, esto quiere decir que, aunque se trate de una actividad privada, es el Estado quien supervisa todo lo que hace para defender así los intereses de los consumidores y usuarios a través de la DGSFP.

En la práctica, la ley supervisa toda la actividad aseguradora: 

• Las pólizas.
• Los servicios de atención al cliente.
• La contabilidad.
• La actividad financiera.
• Los mecanismos de control interno.
• La formación de los vendedores.

¿Qué es el contrato de seguro?

Este contrato, que es un acuerdo entre dos partes y se desarrolla por escrito, está regulado en la Ley de Contrato de Seguro (Ley 50/1980, de 8 de octubre) y se basa en la idea de que hay que proteger al asegurado.

Definición de contrato de seguro

El contrato de seguro, atendiendo a la definición exacta según la normativa, es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas (por ejemplo, los seguros de vida o los fondos de pensiones).

Artículo 1 de la Ley de Contrato de Seguro

Aquí tenemos los 5 elementos clave de todo seguro: asegurador, asegurado, el objeto asegurado (o interés asegurable), el riesgo y la prima del seguro.

Así pues, esta Ley establece los derechos y obligaciones para todas las partes.

La Ley se divide en varias partes:

El título I contiene las siguientes secciones.

• Definición de contrato de seguro.
• Requisitos de las condiciones del contrato de seguro.
• Conclusión y documentación del contrato de seguro.
• Derechos y obligaciones de las partes.
• Contenido de la póliza.
• Duración y prescripción del contrato de seguro.
• El siniestro.

El título II contiene las siguientes secciones:

Seguros de daños:

• Generalidades.
• Seguro de incendios.
• Seguro contra el robo.
• Seguro de transportes terrestres.
• Seguro de lucro cesante.
• Seguro de caución.
• Seguro de crédito.
• Seguro de responsabilidad civil.
• Reaseguro.

El título III contiene las siguientes secciones:

Seguros de personas:

• Generalidades.
• Seguro de vida.
• Seguro de accidentes.
• Seguro de enfermedad y asistencia sanitaria.

En el título IV está contenido.

Derecho internacional privado.

Ley de Ordenación, Supervisión y Solvencia de las Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras (LOSSEAR)

Entre otras cosas la LOSSEAR se presenta como una Ley cuyo objetivo principal es la protección de los consumidores de seguros y construye un sistema de definiciones coherente y consistente a nivel europeo.

La LOSSEAR sustituye al texto refundido de la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados (LOSSP), que fue aprobado por RD Legislativo 6/2004, de 19 de octubre.

La novedad legislativa no se ha limitado a la modificación de la Ley anterior, sino que se introdujeron cambios importantes en otras disposiciones legales, como la Ley 26/2006 de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados y la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro.

¿Dónde se aplica la Normativa del seguro?

El ámbito de aplicación de las normas del seguro se extiende a:

• La mediación tradicional
• La venta directa
• La venta a través de internet o teléfono 

Además se ha creado la figura del mediador de seguros complementarios y se han modifican aspectos relevantes del resto de mediadores.

Comisiones y Ventas en los Seguros

Se define el concepto de remuneración a toda comisión, honorario, pago, ventaja económica, beneficio o incentivo de carácter financiero o no, ofrecido u otorgado por la actividad de distribución.

Se limita el tipo de remuneración que pueden percibir los corredores de seguros de las entidades aseguradoras.

Además se establecen nuevas limitaciones al pago de incentivos a empleados.

Se introducen diferentes tipos de venta:

• Informada
• Asesorada
• En ejecución 

Se recoge la necesidad de efectuar un test de adecuación e idoneidad. 

Y, además, se regula la venta combinada y vinculada de productos.

Por otro lado, se diferencia entre los IBIP (seguros basados en productos de inversión) o no y se establecen obligaciones de información pre y post contractual al cliente según el tipo de producto y el tipo de venta, informando incluso del riesgo en su capital como pasa con los productos financieros de inversión.

Se establecen nuevos requisitos en el diseño, aprobación y control de los productos para asegurar que en todas las fases de vida del producto se tienen en cuenta las necesidades del cliente. 

Además se establecen obligaciones para los fabricantes y los distribuidores de seguros.

Se recogen nuevas exigencias de documentación interna y externa (por ejemplo: Product Information Document (PID), procesos, políticas…), además de nuevas obligaciones con relación a la identificación, prevención y gestión de los conflictos de interés.

Con respecto a la custodia de la documentación, se crean nuevas obligaciones de registro de información y documentación.

La LOSSEAR aplica normativa sobre los sujetos infractores (agentes, responsables de la distribución) y además, se modifican las infracciones administrativas y las sanciones respecto a ley de privacidad y protección de datos.