Preguntas y respuestas para elegir un buen seguro de coche

El seguro de automóvil es obligatorio en España, aunque cuando se habla de dicha obligatoriedad solamente se hace referencia a la Responsabilidad Civil frente a terceros, tanto para los daños corporales como materiales.

Nadie está obligado a asegurar más cosas, ni tan siquiera los daños al propio vehículo, aunque esto evidentemente no es la necesidad fundamental del tomador o conductor del vehículo porque éste quiere protegerse no solo de las acciones que se deriven por su culpa y/o por una acción cometida, sino de cualquier perjuicio económico que le suponga un siniestro, tanto en el ámbito material como aquellos siniestros que puedan llegar a afectar a su persona o a su familia.

Por este motivo, las compañías de seguros ofrecen la responsabilidad civil obligatoria combinada con otras coberturas y el resultado a día de hoy es lo que conocemos como el «seguro de coche». Cuando nos disponemos a contratar un seguro de coche o auto, nuestro contrato es la suma de un seguro obligatorio más otro voluntario, pero que conforman una sola y única póliza.

• ¿Quién puede contratar el seguro de coche? El propietario del vehículo o cualquier persona que tenga un interés en asegurarlo. En una solicitud de un seguro, a las compañías solo les interesa el riesgo que van a cubrir como los datos del vehículo, características, quién será el conductor, cuántas garantías se van a contratar, dónde circulará el vehículo y el uso que le dará, antecedentes del vehículo, entre otros.

• ¿Qué se  considera conductor de un vehículo? Aquella persona que está legalmente habilitada y posee la autorización del asegurado o propietario para conducirlo.

• ¿Qué se considera tomador del seguro? La persona física o jurídica que subscribe el contrato y paga la prima. No tiene por qué ser el conductor del vehículo ni el propietario del mismo. Es responsable de sus obligaciones con la compañía de seguros y responderá ante ella, pero no asumirá la responsabilidad del propietario o del conductor, quedando exonerado de la repercusión de sus acciones.

• ¿Qué pasa si pongo algo incorrecto al rellenar el formulario en la solicitud o propuesta? Dependiendo del caso, se puede llegar a perder el derecho a ser indemnizado o directamente se anula el contrato. La mayoría de ocasiones, existen errores que lo único que ocasionan es una reducción proporcional de la indemnización.

• ¿Me pueden cambiar las condiciones de mi seguro cuando pase a firmar la póliza? Sí, si lo que has rellenado es una solicitud. Si lo que has rellenado es una propuesta, entonces tu compañía de seguros, durante un período de 15 días desde que la emitió, está obligada a mantener las condiciones u ofertas que te presentó.

• ¿Qué es una franquicia? Es la cantidad pactada en la póliza que queda a cargo del asegurado cuando ocurre un siniestro. Es decir, es un gasto que asume el asegurado o tomador en base a un porcentaje del siniestro, una cantidad fija o lo que se haya acordado. Por ejemplo, una franquicia de 200 euros. Si ocurre un accidente, y el coche tiene daños propios valorados en 180 euros, el asegurado tendrá que pagarlos de su bolsillo. Si los daños fuesen de 600 euros, el asegurado asume los 200 euros iniciales y la compañía indemniza con 400 euros.

• ¿Cuánto me cubre este seguro en concepto de Responsabilidad Civil? Como mínimo, los límites del seguro obligatorio que son 70 millones de euros por siniestro y para los daños a las personas independientemente del número de víctimas, y además 15 millones de euros para daños materiales.

• ¿Cuál es la función del «seguro voluntario»? Ampliar la cobertura complementando al «seguro obligatorio» en cuanto a los límites de indemnización. Representa un segundo tramo que se activa cuando se exceden de las cantidades anteriores, y siempre que el conductor haya sido culpable o exista negligencia por su parte. La cobertura solamente es viable desde el punto de vista de la responsabilidad civil subjetiva.

• ¿Cuál es la cobertura básica del seguro de coche voluntario? Además de complementar dichos límites, la póliza puede incluir coberturas libres, pero las básicas siempre son: RC hasta la garantía pactada, defensa penal y reclamaciones.

• ¿Qué otras garantías pueden contratarse? Además de las básicas, la asistencia en viaje, rotura de lunas, daños propios al vehículo, robo, incendio, accidentes personales, préstamo de reparación y hasta subsidio por privación temporal del permiso de conducir para profesionales.

• ¿El seguro de coche cubre al conductor del vehículo? No, el conductor está excluido en el seguro privado. Puede contratarse el seguro de ocupantes de vehículos (accidentes personales) o ampliar la cobertura bajo este concepto, ya que esta modalidad sí que lo permite. De todas formas, los convenios de Asistencia Sanitaria en la Sanidad Pública sí permiten que el conductor del vehículo reciba prestaciones hasta un máximo de dinero cuando en el siniestro ha intervenido un vehículo solamente. La cifra máxima son 9000 euros y en los que se incluye también no solamente el ingreso o la atención hospitalaria, sino el transporte en ambulancia. En el caso de que intervengan dos o más vehículos, cada compañía asumirá el gasto de sus heridos incluido el conductor.

• ¿Si en el siniestro ha intervenido un vehículo solamente y era un ciclomotor o una motocicleta? El conductor queda excluido de la asistencia en la sanidad privada y también en la pública. Deberá asumir sus propios gastos asistenciales, a no ser que tenga otro tipo de seguro.

• Los riesgos extraordinarios, ¿están cubiertos por el seguro de coche? No, si solamente se contrata el seguro de responsabilidad civil obligatoria. Cualquier otra garantía en la que se pague el recargo del Consorcio de Compensación de Seguros quedará automáticamente cubierta ante riesgos extraordinarios (por ejemplo, la contratación de rotura de lunas, robo o daños propios).

Si deseas más información, puedes descargar el PDF desde la página de UNESPA: Convenio Marco de Asistencia Sanitaria Pública derivada de Accidentes de Tráfico para 2014 – 2016